Прем О.В. Государственная политика в области нормативно-правового регулирования обращения банковских карт в РФ // Итоговая научно-образовательная конференция студентов Казанского университета 2011 года: сборник тезисов / Казан. ун-т.- Казань: Казан. ун-т,
Итоговая научно-образовательная конференция студентов Казанского университета 2011 года: сборник тезисов / Казан. ун-т.- Казань: Казан. ун-т, 2011.- 180 с.
«Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей». Так указывалось Банком России одно из направлений денежно-кредитной политики до 2011 года в части совершенствования платежной системы страны.
Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.
Хотя в Заявлении Правительства РФ и ЦБР от 05.04.2011 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» еще раз в публичном пространстве озвучен план законодательно определить условия функционирования национальной платежной системы, речи о продолжении развития рынка банковских платежных карт не сказано ни слова.
Получается, Правительство выполнило свою задачу в области правового регулирования банковских карт?
В настоящем, к источникам правового регулирования расчетов с использованием банковских карт следует отнести ГК РФ, ряд других федеральных законов: "О банках и банковской деятельности", "О валютном регулировании и валютном контроле", "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", «О защите прав потребителей» и др.
Заметим, что специального федерального закона, который бы регулировал весь спектр отношений, связанный с эмиссией и осуществлением различных сделок с использованием банковских карт до сих пор нет, несмотря на то, что проект ФЗ «Об использовании платежных карт в РФ» существует с 1998 года.
Ввиду этого получается, что основным источником правового регулирования бизнеса платежных карт размером почти 7 трл. рублей является Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», которое является по сути ведомственным нормативным актом и делает практически невозможным эмиссию банковских карт структурами, не являющимися кредитными организациями, даже при условии ведения соответствующих счетов банками.
В результате этого возникает определенный дисбаланс: экономические нововведения опережают развитие законодательства, регулирующего взаимоотношения субъектов в сфере расчетов и платежей.
Необходимость принятия комплексного правового акта является очевидной.
Положение Банка России регулирует преимущественно отношения, вытекающие из законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, бухгалтерские и некоторые другие технические аспекты. Оно оставляет нерешенными основные правовые вопросы: права, обязанности и ответственность сторон в сделках с использованием банковских карт, структуру договора, характер правоотношений между эмитентом банковской карты, ее держателем и эквайером, а также многое другое.
При расчетах с использованием банковских карт учитываются правила международных платежных систем в качестве обычаев делового оборота. А также российские банки осуществляют эмиссию банковских карт в соответствии с внутренними Правилами предоставления и использования международных банковских карт.
Отсутствие комплексного регулирования на уровне закона отношений, основанных на применении банковских карт, приводит к необходимости регулирования указанных отношений на договорной основе между участниками соответствующих расчетов.
Так, отношения между участниками расчетов с использованием банковских карт регулируются гражданско-правовыми договорами банковского вклада (гл. 44 ГК РФ), банковского счета (гл. 45 ГК РФ) и другими, в зависимости от характера услуг, предоставляемых держателю банковской карты, и специализацией участников расчетов. При выдаче банковской карты с владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора (гл. 42 ГК РФ). Такие договоры носят смешанный характер (п. 3 ст.421 ГК РФ), а, следовательно, к отношениям сторон применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном, если иное не вытекает з соглашения сторон или существа смешанного договора.
В целях проведения взаиморасчетов между участниками платежной системы операции с использованием банковских карт регулируются договорами: между эмитентом и держателем, держателем и торговой организацией, торговой организацией и банком-эквайером и др.
Расширение сферы банковских услуг, основанных на применении банковских карт напрямую связано с регулированием ответственности участников расчетов. Аналогично, в виду отсутствия специального закона, следует руководствоваться, в первую очередь, нормами ГК РФ.
На мой взгляд, лишь одними из многих являются следующие пробелы в законодательном регулировании использования банковских карт в РФ:
1. Противоправные деяния с использованием банковских карт являются для России относительно новым видом преступления. В УК РФ содержится единственная статья, прямо предусматривающая ответственность за незаконное использование кредитных либо расчетных карт: «Статья 187. Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов». Однако данная статья сформулирована крайне неудачно.
Положение вводит понятие предоплаченной карты, которое обособлено от кредитных и расчетных карт. В то же время карты, в том числе предоплаченные, не являются платежными документами. Это инструмент безналичных расчетов. Таким образом, предоплаченные карты не подпадают под действие ст. 187 УК РФ и оставляют мошенников безнаказанными.
В данном направлении уже ведется работа. 19.04.2011 Комитет Государственной Думы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект, внесенный Анатолием Аксаковым (Президентом Ассоциации региональных банков России), в котором предлагается ввести в УК РФ новую статью «Изготовление или введение в оборот поддельных платежных карт». Если законопроект станет реальностью, то за пользование поддельной картой нужно будет заплатить 300 тыс. рублей штрафа, а в худшем случае, получить до 6 лет лишения свободы.
2. Интересы держателя банковской карты напрямую связаны с вопросом списания денежных средств со счета клиента по платежам, авторизованным банком до получения заявления о блокировке карты. Ведь количество краж и утерь банковских карт достаточно высоко.
В странах Евросоюза в соответствии с Рекомендацией ЕС от 30 июня 1997 года №97/289/ЕС до момента уведомления эмитента о краже или потере электронного платежного инструмента держатель ответственен за убытки, причиненные несанкционированным использованием карты, в установленных пределах. Ограничения по сумме не распространяются на случаи, когда держатель действовал с нарушением принципа добросовестности либо проявил грубую неосторожность. Срок уведомления определяется договором, но не может быть менее двух рабочих дней со дня потери или хищения карты.
В этом отношении важен вопрос определении даты, когда держатель узнал или должен был узнать об утрате карты. Этот вопрос должен быть урегулирован в законе о банковских картах.
Будущий закон также должен исходить из того, что, если мошенническая операция была произведена третьими лицами без физического использования карты (дистанционно или с использованием поддельной карты), списанные денежные средства должны быть восстановлены банком-эмитентом по требованию держателя.
На сегодняшний день позиция законодателя в вопросе нормативно-правового регулирования использования банковских карт отражена лишь в Концепции развития гражданского законодательства.
Так, предполагается, что для урегулирования отношений между банками и клиентами- держателями платежных карт целесообразно введение в законодательство (возможно, в виде специального закона) норм двоякого рода. С одной стороны, предоставить защиту интересов держателей карт, с другой - правила, адаптирующие правовой режим договора банковского счета к технологическим особенностям операций с платежными картами.
Предлагается, установить, что в случае выдачи платежной карты банк обязан обеспечить клиенту возможность в любое время немедленно сообщить посредством, как минимум, телефонной связи об утрате или компрометации данного инструмента, а срок для выдачи остатка денежных средств при расторжении договора банковского счета может быть увеличен в договоре до 45 дней с момента получения банком соответствующего письменного заявления клиента.
Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течении почти 20-ти лет, и с каждым годом количество расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем их нормативно-правовое регулирование далеко не исчерпано. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан-потребителей финансовых услуг, в связи с чем их необходимо урегулировать ну уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны – держателей. Это в свою очередь должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов, что выгодно всем участникам правоотношений: государству, кредитным организациям и гражданам.
По моему мнению, целесообразней будет принятие федерального законодательства в этой сфере и отказ от построения системы регулирования на основе подзаконных актов. Закон должен включать многие сложные вопросы, которые не нашли отражения в актах Банка России, в том числе: перечень оказываемых услуг с использованием банковской карты; состав субъектов соответствующих отношений; структуру договорных связей с указанием вида договора и его особенностей; урегулирование прав и обязанностей сторон, а также ответственность.
Также считаю возможным введение мер административного характера для стимулирования розничных карточных расчетов; изменения НК РФ для экономического стимулирования участников системы и более интенсивному использованию карт, расширению платежной инфраструктуры; изменения в УК РФ для усиления ответственности за преступления в сфере несанкционированного использования банковских карт и информации о них.